S’engager dans un projet immobilier est une étape importante. Pour beaucoup c’est même le projet d’une vie. Même s’il n’y a pas d’obligation légale de souscrire une assurance emprunteur, l’assurance de prêt pour un achat (maison, appartement, etc.) ou une construction, est souvent une des conditions à l’obtention d’un crédit immobilier. Il est une sécurité financière pour les organismes prêteurs.
Bien connaître les offres proposées par les assurances est le gage de trouver le contrat qui répondra le mieux à vos besoins.
Demander un devis gratuit pour comparer les offres de services et les prix, vous permettra de trouver la garantie la plus adaptée à votre projet. C’est une étape indispensable pour être certain de bénéficier des meilleures offres aux meilleurs prix et pour faire des économies.
A quoi sert une assurance de crédit immobilier ?
Le contrat d’assurance immobilier permet le financement de votre emprunt par l’organisme prêteur.
L’assurance crédit assure votre emprunt tant de votre côté que du côté de la banque.
De votre côté, elle vous permet de vous mettre à l’abri si nous n’êtes plus dans la capacité de rembourser vos échéances. Elle vous protège en effet des risques de la vie, comme par exemple :
- le décès,
- la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA),
- l’invalidité permanente totale (IPT),
- l’invalidité permanente partielle (IPP),
- l’invalidité professionnelle (IP).
Du côté de la banque, l’assurance de prêt lui permet de récupérer ce qu’elle vous a prêté dans le cas où vous ne seriez pas en mesure de la rembourser.
Lors de sa souscription, quelques éléments doivent être pris en compte :
- l’estimation de votre taux de couverture (quotité) en fonction de vos besoins ;
- les garanties personnalisées ;
- les risques de santé ou professionnels à prendre en compte (fumeur ou non-fumeur, maladie Affection Longue Durée, pratique d’un sport ou d’un métier à risque, etc.), tant pour l’emprunteur, que pour le co-emprunteur.
Assurance emprunteur groupe vs assurance emprunteur individuelle : différences et avantages
Généralement, l’établissement prêteur propose sa propre assurance de crédit lors de la négociation de votre prêt immobilier. C’est ce qu’on appelle l’assurance de groupe. Vous êtes en droit de la refuser et de comparer les offres du marché, pour trouver la meilleure assurance crédit individuelle. Un courtier en assurance peut comparer pour vous les garanties, pour dénicher celles qui seront les plus adaptées à votre profil d’acheteur.
Qu’est-ce qu’un courtier en assurance ? Un courtier ne travaille pour aucun assureur en particulier. Grâce à ses nombreux partenaires, il a accès à une large gamme de produits. Sa mission est de comparer les offres d’assurance emprunteur pour sélectionner la meilleure. Un gain de temps et d’argent pour le client.
Gardez en tête qu’à garanties équivalentes, un contrat d’assurance groupe est généralement plus cher qu’un contrat d’assurance emprunteur individuelle.
Son prix va dépendre de votre âge (si vous avez moins de 45 ans par exemple), de votre situation financière et personnelle. Faire un comparatif des offres en demandant des devis est donc nécessaire.
La souscription d’une assurance emprunteur individuelle peut être avantageuse à plusieurs niveaux :
- il est plus facile de changer d’assurance individuelle que de contrat collectif ;
- lors d’un rachat de crédit immobilier en cours de remboursement, il est plus aisé de renégocier son prêt auprès des banques lorsqu’on a souscrit une assurance individuelle. Pourquoi ? Parce qu’un contrat collectif doit être résilié en cas de changement d’organisme emprunteur. Trouver un assureur repreneur est plus difficile dans ces circonstances.
- lors d’une négociation de prêt immobilier, il est plus facile :
- de négocier hors assurance pour obtenir une meilleure offre
- de faire un comparatif, puisque le calcul de l’assurance varie en fonction de certains critères (le capital initial, le capital restant dû…).
A quoi sert un comparateur d’assurance crédit immobilier ?
Toutes les personnes engagées dans un projet immobilier se posent les mêmes questions : combien coûte une assurance de prêt ? Quels sont les taux du marché ? Quel est mon profil emprunteur ? Quelle est la meilleure assurance de crédit immobilier ?
Comparer les offres des assureurs permet :
- d’avoir une vision plus précise des produits actuels ;
- de mieux cerner vos attentes et vos besoins.
En affinant votre profil d’emprunteur, vous choisirez une offre sur-mesure et au bon prix : de quoi envisager son projet financier sous les meilleurs auspices.
Comment utiliser un comparateur d’assurance de prêt ?
Il est très facile d’utiliser un comparateur pour souscrire une assurance emprunteur. Afin d’avoir rapidement une idée de votre profil, il vous suffit de répondre à quelques questions relatives à :
- votre projet immobilier : est-ce pour assurer une résidence principale ou secondaire ?
- les caractéristiques de votre crédit : capital emprunté, taux…
- vos démarches en cours avec les banques
- les garanties souhaitées
- votre situation personnelle (êtes-vous fumeur, pratiquez-vous un métier à risque ? un sport à risque ?…) et celle de votre co-emprunteur si vous empruntez à deux
- Obtenez en quelques secondes un tarif personnalisé
Comment changer de contrat d’assurance de prêt immobilier ?
Tout assuré a le droit de changer son contrat d’assurance prêt, grâce à la loi Hamon. Il est libre de le choisir et de le renégocier :
- si de meilleurs taux sont proposés auprès d’un autre organisme ;
- au vu d’un changement familial ou professionnel.
La loi Hamon autorise en effet la résiliation de son contrat d’assurance au cours des 12 mois qui suivent l’acceptation de l’offre de crédit immobilier par la banque.
Pour ceux qui souhaitent changer d’organisme d’assurance, la nouvelle offre doit proposer au minimum les mêmes avantages et les mêmes garanties que l’offre d’assurance groupe proposée par la banque. Les intérêts de l’assuré priment sur ceux de l’organisme prêteur.
Qu’appelle-t-on la délégation d’assurance emprunteur ? Avoir une assurance de prêt immobilier est une des conditions à l’obtention d’un crédit. Généralement l’organisme prêteur propose sa propre assurance groupe en complément de son offre de crédit. On parle de délégation d’assurance de prêt immobilier lorsque l’emprunteur fait le choix de souscrire une assurance en dehors de sa banque. La délégation d’assurance permet à l’acquéreur d’opter pour le contrat de son choix, à condition que l’établissement bancaire le valide. L’offre d’assurance emprunteur individuelle (qui peut être négociée auprès d’un assureur avant ou après la signature du crédit), doit avoir au minimum les mêmes avantages que le contrat groupe. Si ce n’est pas le cas, un refus de la banque est possible.