Vous souhaitez souscrire un crédit immobilier et vous êtes un fervent adepte du saut en parachute ? Il vous revient de chercher parmi les offres d’assurance proposées sur le marché, celle qui correspondra le mieux à votre situation, en fonction de votre profil et de votre sport à risques.
Si vous pratiquez des sports ou des loisirs considérés comme dangereux, sachez que certains contrats peuvent être soumis à des exclusions de garanties (PTIA, ITT, etc.). Le point ci-dessous sur les sports considérés comme extrêmes aux yeux des organismes de prêt.
Assurance de prêt : comment les banques mesurent le risque sportif encouru ?
Lorsqu’on souscrit un crédit immobilier, on s’engage à rembourser des mensualités pour 15, 20 ou 30 ans. En cas de problème de remboursement du capital restant dû, c’est l’assurance-crédit qui prend le relais en fonction de la couverture souscrite.
Les banques n’aiment pas prendre de risque sur les remboursements à venir, c’est tout l’enjeu de l’assurance de prêt. C’est pourquoi elles considèrent un certain nombre d’activités sportives et de loisirs comme risqués, en fonction de leur dangerosité et de la fréquence avec laquelle vous les pratiquez.
Pour mesurer les risques encourus par la pratique d’un sport, les organismes s’attachent à regarder les chiffres annuels du nombre d’accidents. Afin d’évaluer s’il est nécessaire d’ajouter des surprimes ou d’exclure certaines garanties, ils regardent plus précisément :
- la gravité des accidents ;
- le nombre d’invalidités ;
- le nombre de décès.
A savoir : Les exclusions en cas de sport dangereux ne concernent ni les baptêmes, ni les initiations, ni les pratiques occasionnelles. Seuls sont concernés les membres d’une fédération, d’un club ou qui pratiquent en compétition.
Quels sont les sports et les loisirs considérés comme dangereux ?
Que ce soit une assurance de groupe ou bien une assurance en délégation, lors de la souscription, vous aurez à remplir un questionnaire. Il vous sera demandé des informations précises sur votre état de santé actuel, vos antécédents médicaux, votre métier, mais également sur votre type de pratique sportive.
Nous vous déconseillons d’omettre de mentionner la pratique d’un sport extrême. En cas d’invalidité ou pire de décès, vous ne seriez pas couvert. Votre assureur aurait même légalement le droit de résilier votre contrat, sous couvert de votre fausse déclaration.
Voici une liste non exhaustive des sports extrêmes considérés comme à risques par les organismes de prêt :
- les sports aéronautiques avec ou sans moteur (ULM, avion, hélicoptère, planeur, etc.) ;
- le sport à niveau professionnel (football, rugby, handball, cyclisme, karaté, etc.) ;
- le canyoning ;
- le rafting ;
- la chasse (même pratiquée de façon occasionnelle) ;
- l’équitation ;
- l’escalade, l’alpinisme, le trekking ;
- le motocyclisme (rallyes, courses de côtes, circuit, trial, etc.) ;
- le parapente ou le parachutisme ;
- la plongée ;
- les sports mécaniques (tout-terrains, karting, etc.) ;
- les sports de combat (tous les types de boxes, full contact, etc.) ;
- les sports sur neige (alpinisme, ski et surf hors pistes, randonnée en haute montagne, etc.) ;
- la spéléologie ;
- les sports nautiques (voiles, hors-bord, off-shore, catamaran, etc.).
Si vous faites mention d’un de ces sports extrêmes, vous aurez certainement un questionnaire dédié à remplir, afin de cibler plus précisément le niveau de risque de votre profil emprunteur.
Combien coûte une assurance emprunteur avec une pratique sportive risquée ?
Cher si on ne prend pas le temps de faire des simulations et de demander des devis auprès de différents assureurs ! La pratique de ce genre d’activité peut entraîner une augmentation du prix de votre assurance emprunteur. En cause : l’ajout de couvertures supplémentaires (surprime) et des conditions particulières (exclusion de garanties), qui viennent se cumuler au prix de votre assurance immobilier.
Pour trouver une assurance emprunteur pas chère (même en cas de pratique de sport dangereux), le plus efficace reste les simulations en ligne, permettant de dénicher l’offre la plus avantageuse.
En cas d’exclusion de garanties, est-il possible de les racheter ?
La pratique d’un sport à risque peut entraîner l’exclusion de certaines garanties dans le contrat. Mais si l’assureur considère après étude de votre dossier et de votre profil emprunteur, que le risque est finalement limité, il peut vous proposer de racheter une ou plusieurs exclusions.
Qu’est-ce que cela veut dire ? Tout simplement que la garantie initialement exclue de votre contrat d’origine fera l’objet d’une tarification spécifique. Celle-ci viendra s’ajouter à la prime de base.
Pour savoir si le rachat d’exclusion est intéressant pour vous, comparez les offres d’assurance de prêt, faites des simulations et demandez des devis, afin de juger si ce surcoût en vaut la peine.
Que faire si aucun assureur n’accepte de me couvrir ?
Pas de panique ! Si votre assureur ne souhaite pas prendre le risque de couvrir votre emprunt, ou seulement à la condition d’une surprime élevée, allez voir ailleurs ! Comparez les offres (soit en ligne, soit en faisant appel à un courtier) et tournez-vous vers d’autres assureurs pour demander des devis. Certains se sont même spécialisés dans ce type de contrat d’assurance incluant la pratique de sport dangereux, afin de vous proposer des offres au meilleur prix.
Gardez également en tête que vous pouvez faire le choix de prendre une assurance spécifique pour votre activité sportive, en dehors de votre contrat. Souscrire une garantie des accidents de la vie (à part ou à travers une assurance habitation) par exemple, peut vous permettre de réduire le coût de votre assurance de prêt.
Que faire si vous commencez un sport extrême après souscription d’un crédit ?
Si vous avez entamé la pratique d’un sport dangereux après l’obtention de votre crédit immobilier et la souscription de votre assurance emprunteur, vous pouvez racheter une exclusion de garantie.
L’organisme refuse cet accord ? Vous avez le droit de changer de contrat d’assurance :
- soit au cours de la première année de votre contrat et sans frais supplémentaires, si celui-ci à moins de 12 mois (loi Hamon) ;
- soit à date anniversaire, si votre contrat a plus de 12 mois d’ancienneté (loi Sapin 2 sur la résiliation annuelle).
La seule condition sera de souscrire une nouvelle assurance proposant une couverture avec, au minimum, le même niveau de garanties et de quotités que le contrat initial.