Comment renégocier son assurance de prêt

L’assurance de prêt immobilier peut représenter jusqu’à 30% du coût total d’un crédit. C’est un véritable budget pour l’emprunteur.

Mieux vaut donc avoir souscrit un contrat au meilleur taux et avec les meilleures conditions possibles. Dans le cas où vous ne seriez pas satisfait de votre assureur, la renégociation de votre contrat d’assurance de prêt reste une possibilité.

Assurance de prêt : pourquoi renégocier ?

La renégociation d’un contrat d’assurance permet d’être mieux couvert (garanties décès, incapacité temporaire totale, invalidité permanente totale ou partielle, perte totale et irréversible d’autonomie, chômage, etc.) pour le même prix, voire moins cher.

Comparer les assurances en demandant des devis gratuits, permet de cibler vos besoins et de définir la quotité pour chaque co-emprunteur avant de trouver un contrat d’assurance sur-mesure. Faire un comparatif des assurances emprunteur disponibles sur le marché aide en moyenne à diviser de moitié les cotisations d’assurance.

En plus de donner lieu à de réelles économies, renégocier votre assurance de prêt est nécessaire dans le cas où votre profil emprunteur venait à changer (sur le plan personnel ou professionnel), que ce soit par exemple vis-à-vis :

• de votre état de santé,
• de votre métier (vous n’exercez plus de métier à risque),

La mise à jour de votre situation est un moyen d’économiser la surprime d’assurance qui vous avait été appliquée à la signature de votre premier contrat.

Comment renégocier son assurance groupe avec la banque ?

Lors de l’achat d’un bien immobilier, l’acquéreur a deux solutions :

• soit prendre l’assurance groupe proposée par l’organisme prêteur(ce qui veut dire que la banque prendra en charge à la fois le crédit bancaire et l’assurance de prêt) ;
• soit choisir un autre assureur (c’est ce qu’on appelle l’assurance en délégation).

Les comparateurs d’assurances en ligne aident à avoir une idée précise des offres du marché. Faire appel à un courtier spécialisé est aussi une solution pour trouver les produits les plus compétitifs, pour gagner du temps, de l’argent et être sûrs de son choix.

En plus, il sera en charge de défendre au mieux vos intérêts auprès des différents partenaires.

Dans le cas où vous aviez opté pour l’assurance groupe, voici les étapes à suivre pour changer de contrat :

1. Comparez avec des simulateurs en ligne et demandez des devis d’assurances de prêt, pour trouver l’offre la moins chère avec les meilleures garanties. Pour que la banque accepte de vous laisser partir, il faut impérativement que le nouveau contrat propose a minima les mêmes garanties et les mêmes conditions que l’assurance groupe initiale. Dans le cas contraire, elle est en droit de refuser le changement. Avoir un nouveau contrat à présenter à sa banque est la première étape de la renégociation d’une assurance crédit.
2. Envoyez à votre banque, par courrier recommandé avec accusé de réception :
   • votre simulation d’offre de prêt,
   • l’attestation de délégation d’assurance (c’est-à-dire la preuve de votre engagement à une assurance de prêt en délégation)
   • les conditions générales de vente de la nouvelle assurance.
3. Une fois l’acceptation de la banque en poche, vous pouvez vous tourner vers la nouvelle compagnie d’assurance, afin de souscrire un contrat plus avantageux et plus souple. Attendez d’être couvert par la nouvelle assurance, avant de résilier l’ancienne. Cela vous évitera les déconvenues : surprimes, exclusions, refus, etc.

Loi Hamon, Loi Sapin 2 : A quelle date changer de contrat ? Est-ce facile à faire ?

Cela va dépendre de la date de signature de votre emprunt. La date d’effet de l’assurance équivaut à celle de la souscription de l’emprunt immobilier.

• Votre emprunt immobilier a plus de 12 mois ? A partir du 1^er janvier 2018, vous pourrez librement et facilement changer d’assurance chaque année, à date d’anniversaire de la signature de votre offre de crédit, grâce à l’adoption du principe de résiliation annuelle (loi Sapin 2). A l’heure actuelle, seuls les contrats signés à partir du 1er mars 2017 peuvent bénéficier de ces assouplissements en faveur du consommateur.
• Votre prêt immobilier a moins de 12 mois ? Grâce à la loi Hamon, vous avez désormais le droit, dans les 12 premiers mois qui suivent la signature de votre contrat, de revenir sur votre décision et de demander à effectuer un changement d’assurance à tout moment et sans frais supplémentaires.

Rachat de crédit : comment négocier avec la nouvelle banque ?

Depuis la loi Lagarde de 2010, vous n’êtes plus obligé de choisir le même organisme pour votre emprunt et votre assurance. La délégation d’assurance offre la possibilité de choisir un contrat personnalisé et moins cher que l’assurance groupe.

Dans le cas d’un rachat de crédit par un nouvel organisme prêteur, la loi Lagarde s’applique. Le rachat de crédit correspond à la mise en place d’une nouvelle offre de prêt.

Une fois la nouvelle offre de crédit signée, vous pouvez donc :

• soit opter pour l’assurance groupe,
• soit mettre en place une délégation d’assurance pour votre crédit et chercher une assurance emprunteur individuelle généralement moins coûteuse et plus couvrante (voir les étapes citées précédemment).

A la signature de votre nouveau contrat d’assurance, les fonds seront débloqués et vous serez financièrement engagé avec le nouvel organisme emprunteur.

Si, lors du rachat de votre prêt immobilier, vous n’avez pas pu mettre en place de délégation d’assurance, la loi Hamon vous permet de le faire dans les 12 mois qui suivent la signature de votre contrat.

Combien coûte la renégociation d’un contrat d’assurance emprunteur ?

Grâce à la loi Hamon, les banques ne sont pas autorisées à facturer des frais d’avenants ou bien d’étude de dossier dans le cadre d’une délégation d’assurance.

Aucun coût pour la validation de votre assurance auprès de la banque ne vous sera facturé.

Certains assureurs demandent encore des frais d’adhésion (généralement une vingtaine d’euros), mais cela est de plus en plus rare.

Votre compagnie d’assurance vous demande de faire des tests médicaux ? Sachez que les frais sont à sa charge.

La plupart du temps, la renégociation et la mise en place d’une nouvelle assurance emprunteur ne vous coûteront rien.

Quel est le meilleur moment pour faire racheter son crédit ?

Le mieux est d’attendre le moment opportun, c’est-à-dire lorsque votre situation est la plus saine possible et que les taux sont bas. A ce moment-là vous serez en position de force pour négocier les meilleurs taux.

Donc n’attendez pas le dernier moment pour entamer vos démarches et n’oubliez pas de comparer les offres !