Assurance de prêt immobilier

Assurance de prêt : assurer votre crédit immobilier

Un crédit immobilier est bien souvent nécessaire pour acheter sa résidence principale, son investissement immobilier ou professionnel. Une des garanties demandées par la banque, en plus des preuves de votre capacité à rembourser ce prêt, est celle d’être assuré par un contrat emprunteur. En effet, la banque est ainsi sûre de récupérer l’intégralité du capital prêté en cas d’accident grave ou de décès. Vu comme une charge inutile par de nombreux propriétaires, celle-ci est au contraire primordiale et son coût peut être largement optimisé grâce à un contrat en délégation d’assurance.

Faire le choix de la délégation d’assurance

La loi Lagarde, votée en 2010, permet à l’emprunteur de choisir librement l’assurance de son crédit, au moment de signer l’offre de prêt. Cela signifie qu’il n’est pas obligatoire de souscrire le contrat proposé par son établissement prêteur, mais qu’il est possible de faire jouer la concurrence pour comparer les taux d’assurances. Cette simple démarche, à condition de respecter les exigences de minimum de couverture imposée par la banque, permet d’économiser plusieurs milliers d’euros. En effet, les contrats proposés par les assureurs sont généralement plus avantageux que les contrats groupes (proposés par la banque) car le coût de la cotisation d’assurance est personnalisé par rapport au profil de l’emprunteur.

Au moment où votre interlocuteur bancaire vous remet la simulation d’offre de prêt de son établissement, vous disposez du minimum de couverture imposé. Cela vous permet d’établir des comparatifs, afin d’estimer l’économie potentielle si vous optez pour une offre en délégation. Mais avant tout, pas de précipitation : vous devez bien vérifier que l’offre qui vous intéresse soit 100 % compatible avec les critères exigés par votre banque !

Un contrat d’assurance compatible avec sa banque

Une couverture d’assurance emprunteur est composée de niveaux de garanties qui protègent l’assuré en cas d’invalidité et d’incapacité de travail. En cas de décès, de maladie ou d’accident très grave menant à la perte totale et irréversible d’autonomie, l’intégralité du capital restant à rembourser est versée à la banque. Ce minimum peut être renforcé par des options supplémentaires pour renforcer l’indemnisation en cas d’arrêt de travail, de pratique sportives, de chômage, etc. Vous l’aurez compris, cette couverture est absolument cruciale pour vous mettre à l’abri, vous et votre famille, de difficultés financières vous empêchant de rembourser l’achat de votre bien. C’est pour cette raison que la banque ne transigera pas sur le niveau de couverture souhaité, et que vous devrez lui proposer un contrat alternatif au moins égal à celui proposé par la banque. Vous trouverez dans ce guide tout ce qu’il faut savoir pour comprendre les garanties de l’assurance emprunteur et pour connaître les critères exigés par les banques, établis selon le référentiel du Comité Consultatif du Secteur Financier.

Déjà assuré : comment changer d’assurance emprunteur ?

Si vous avez déjà signé votre offre de prêt et souscrit par la même occasion le contrat d’assurance proposé par votre établissement prêteur, sachez que, tout comme le taux d’emprunt, l’assurance peut être renégociée ou changée. Dans un premier temps, vous devez déjà vous assurer que vous pourrez réellement bénéficier d’un taux d’assurance inférieur à celui dont vous disposez grâce à des comparateurs. Evidemment, tout en prenant bien garde à l’équivalence de garanties, c’est-à-dire que le niveau de couverture soit équivalent. Une fois cette vérification faite, vous pourrez engager des démarches de changement, selon la date de signature de votre offre de prêt.

• Vous avez signé il y a moins de 12 mois : vous pouvez disposer de la loi Hamon, qui vous permet de changer d’assurance de prêt sans frais ;
• Vous avez signé il y a plus de 12 mois : il est toujours possible de renégocier votre assurance auprès de votre banquier, ou de profiter de la nouvelle loi de Résiliation Annuelle qui vous permettra de changer d’assurance à date anniversaire ou au 31 décembre de l’année, selon les dispositions générales de votre contrat.

Ces démarches peuvent paraître pénibles, mais elles peuvent vous faire économiser plusieurs milliers d’euros, ce qui n’est pas négligeable s’il vous reste encore de nombreuses années à rembourser. De plus, vous pourrez envisager d’augmenter votre couverture et ainsi de bénéficier de meilleures garanties. Cependant, avant de résilier et de changer d’assurance de prêt, assurez-vous que votre nouveau contrat couvrira parfaitement vos besoins !